随着“大众创业、万众创新”号召的提出，越来越多的草根创业者涌入到“双创”的浪潮中来。创业市场欣欣向荣，“创客”群体日益壮大，但资本的紧缺却难住了不少怀揣梦想的创业者。重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）顺应时代潮流，为缓解“双创”群体融资难、融资贵的问题，针对不同主体、不同行业、不同发展阶段的“双创”群体，不断创新、优化服务模式，倾力支持“大众创业、万众创新”，启动了助推实体经济发展的“双创”新引擎。

截至2015年10月末，重庆农商行为超过10万户的“双创”群体提供超过620亿元的信贷资金支持，其中小微企业贷款今年投放360亿元，个人助业贷款今年投放256亿元，创业担保贷款今年投放11亿元。

A 创新信贷产品 铺就创业“致富路”

作为一家大型零售商业银行，重庆农商行自改制成立以来，始终坚持“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位，把支持“大众创业、万众创新”作为践行“普惠金融”战略的重要组成部分，为重庆市广大小微企业、家庭农场、个体工商户、专业合作社等不同市场主体的创新创业、成长发展提供多方位的金融支持。

据了解，重庆农商行拥有1700多个营业网点，是重庆拥有网点最多、服务范围最广的地方性商业银行，网点服务覆盖重庆全辖区县。在此基础上，重庆农商行为各类市场经营主体量身定制了众多产品，并不断创新担保方式，如，推出“个人助业贷款”、“微型企业创业扶持贷款”、“就业再就业小额贷款”、“个体工商户信用贷款”等，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”的全产品序列。去年来，推出“助业保捷贷”、“征信贷”等金融产品，着力支持包括科技成果转化、技术改造等在内的创新创业。

2013年“中央一号文件”出台后，重庆农商行对照“关于加大对家庭农场等新型农业生产经营主体支持力度”的要求，及早介入，主动对接，成立了专门的服务工作领导小组，积极开展“送贷上门”活动，组织客户经理到镇、村实地走访调查，建立了服务辖区新型农业经营主体信息台账。通过上门服务、电话、短信联系等方式，积极了解各类新型农业经营主体的建设、生产、经营状况和金融需求，以便提供具有针对性的金融服务。

鲜先生是重庆市南川区南平镇有名的养殖大户，2002年退伍后一直从事生猪养殖。2009年，他成立了重庆市老兵畜禽养殖场，经营场地在神龙峡风景旅游区。2013年，由于神龙峡已被纳入5A级风景旅游区，鲜先生将养殖场地搬迁至南川区南平镇天马村，投资新建了集生猪养殖、蔬菜种植、水产养殖销售为一体的家庭农场基地，更名为“南川区益竺生猪养殖家庭农场”。迁建场地后，由于资金投入较大，造成经营资金不足。

重庆农商行南川支行的客户经理下乡走访，了解到鲜先生急需经营资金的信息。结合建立的客户档案资料，客户经理“雪中送炭”，当日就把贷款资料清单给了客户，并且5个工作日就为客户办理发放了75万元的家庭农场贷款，解决了缺乏资金的燃眉之急。

面对形式多样的经营主体，重庆农商行始终以客户为中心，以金融产品和服务方式创新为动力，深入推行“阳光信贷”服务，不断提升贷款覆盖面。今年根据创业担保贷款政策的变化，不断加强与市就业局的沟通协调，扩大贷款对象。并与市小微企业担保公司合作开展创业担保组合贷款，将政策性贷款与商业贷款有机结合，将10万元创业担保贷款扩大到30万元，有效满足农村创业者的资金需求。

现年40岁的肖乐义在涪陵区李渡新区经营日杂用品，由于人熟地熟，小店生意也还算红火，但苦于流动资金的缺乏，存货有限，销售额一直上不去，让他萌生放弃的念头。

2015年10月12日至16日，重庆农商行涪陵支行李渡分理处联合涪陵新区社保所在李渡新街举行“涪陵新区创业贷款宣传周活动”，广泛宣传重庆农商行创业担保贷款的申贷条件及优惠政策等，肖先生感受到他扩大经营的梦想有望实现了，立即向重庆农商行涪陵支行提出了贷款申请。李渡分理处工作人员主动上门了解其资金需求情况，根据其现金流、销售规模等，很快便向肖先生发放了30万元贷款。拿到贷款，肖乐义高兴地说：“在我准备放弃创业，外出打工的时候，创业担保贷款资金的注入坚定了我继续自主创业的决心。”

B 扶植大学生创业 吹响“双创”集结号

大学生是“大众创业、万众创新”的生力军，促进大学生创新创业既是国家创新驱动发展战略的重要内容，也是扩就业、惠民生的重要举措，又是深化高校人才培养模式改革的重要要求。近年来，越来越多的青年大学生在重庆农商行的支持下，实现了自己的创业梦想。

2015年9月24日，由重庆农商行冠名协办的 “农商行·创业贷杯”重庆市第五届大学生创新创业大赛工作会在四川美术学院召开。重庆农商行作为冠名协办单位，不但为大赛的开展提供经费支持，支持创新创业教育工作进校园，同时兼顾社会企业，承诺为有条件的创业个人和企业提供10—200万元享受政府贴息的贷款支持。

事实上，本次创新创业大赛是重庆农商行继第四届大学生创业大赛后的又一次冠名协办，充分支持“以创新引领创业、创业带动就业”，提升我市高校毕业生就业创业质量，推动形成“大众创业、万众创新”的生动局面。

“2012年，多亏了农商行开县支行的100万元银行贷款才让我的葡萄园一炮打响。2014年7月，农商行开县支行又给了我100万元的配套流动资金贷款，解了我的燃眉之急。”说这话的是大学生创业成功的典型案例之一——重庆市开县厚坝镇“葡萄大王”杨伟。

自毕业起，怀揣着创业梦的杨伟就回到家乡重庆开县，搞起了以葡萄种植为主，辅以柑橘种植、水产养殖的生态农业。通过前期投入，他初步建立了占地500多亩，有10万余株、9个优良品种的库区最优良的葡萄园基地——“华健园”。创业初期，由于对农业风险的评估不够，已投资200万元的葡萄园，苗木成片死亡，投资几乎打了“水漂”。

虽然通过向县农委求助，在重庆市农科院专家帮助下，杨伟通过改良品种等方法迅速扭转了被动局势，但项目重启的资金缺口成了他的“拦路虎”。了解到杨伟创业过程中的实际困难，重庆农商行开县支行主动与他联系，并由支行领导带队来到现场，对项目进行评估，在符合政策要求条件下向他发放贷款100万元。有了资金的支持，杨伟的“华健园”又再次红火起来，每年创造的经济效益达200余万元。

在重庆农商行的支持下，目前杨伟的“华健园”已吸纳下岗、返乡农民工50余人就业。他还开始规划生态旅游观光农庄项目，致力将“华健园”做大做强，经测算，只需5年时间，他的生态农庄每年创造的经济效益将达到千万元以上，将直接带动4000余户农户增收致富。

在为大学生创业群体提供优质信贷服务的同时，重庆农商行还广泛搜集行业信息，及时了解行业动态，不断增强对行业和市场的分析能力，科学预测项目的收益和贷款风险程度，提高了大学生青年创业项目的成功率。

谭中琼是一个85后女孩，出生在重庆市万州区新田镇一个偏僻的小山村里。5年前，她大学毕业后和众多年轻人一样，随波逐流先后在上海、广东等地打工，有着丰厚的收入，让父母倍感欣慰。

然而，她对别人眼里的“成功”并不认同和满足，始终觉得应该趁年轻开创一番属于自己的事业。于是她和丈夫毅然回到农村老家——新田镇开办“百草集牲畜养殖场”，养殖肉牛，当起了“情侣女倌”。

不过，由于谭中琼夫妇俩把积蓄全部用在了建舍、买牛等前期投入上，流动资金顿时显得紧张起来。小两口为了解决资金短缺的问题，四处奔波，毫无头绪。一个偶然的机会，重庆农商行万州支行新田分理处从村干部处得知了这一消息。立即联系当地社保所、工商所一起上门调查了解情况，主动伸出了“橄榄枝”。

通过实地调查、完善借款申请、贷款担保等手续后，谭中琼顺利获得重庆农商行提供的8万元小额担保贷款，有效缓解了流动资金不足的问题。有了这笔贷款，谭中琼及时理清发展思路，大力发展肉牛自繁自养，养殖事业步入正轨。如今，他们的养殖场存栏肉牛已达到45头，其中能繁育母牛15头，可销售商品牛28头。

据悉，下一步，重庆农商行将继续加大金融扶持力度，加快推进农村创业贷款“一站式”、小微企业贷款“工厂式”、产业贷款“链条式”的服务模式，全面推动重庆“大众创业、万众创新”，为更多大学生青年圆“创业梦”。

C 拥抱“互联网+” 搭建融资“便捷桥”

对接新经济时代“互联网+”是经济发展新常态下的新引擎。近年来，重庆农商行积极融入“互联网+金融”计划，不断完善和创新金融服务模式，并通过“云微贷”、“微粒贷”等互联网金融产品，竭力为重庆广大的小微企业、农户及个体工商户等客户群体提供便捷、高效、优质的金融服务。

据悉，2015年伊始，重庆农商行创新试点推出小额贷款自动审批业务“云微贷”。“云微贷”是一款纯信用贷款产品，通过大数据分析，利用模型自动给客户进行授信，可以在手机银行等多个电子渠道进行小贷的快速申请、审批、发放、还款等业务，而且贷款利息以实际发生贷款金额为准，用一天款算一天息，只签约而不支用，便不会产生利息，具有高效快速、贷款利率低等特点，深受广大客户喜爱。

常年在花卉苗木市场上打拼的徐先生就切实体会到了“云微贷”业务的便捷实惠。因为去年的几笔欠款没有收回，公司的资金短期内陷入了紧张状态，面对市场上一单迫切的苗木需求，20多万元的资金缺口让他寝食难安。他在向重庆农商行的客户经理咨询了后，迅速办理了“云微贷”业务，短时间内就拿到了这笔周转资金，抢到了这单令他纠结不已的业务，不错的收益也让他的公司缓解了资金压力。截至目前重庆农商行已发放“云微贷”近200笔。

作为微众银行在西南地区的首家战略合作银行，重庆农商行在互联网金融中的重要地位不言而喻。在“云微贷”之后，重庆农商行又与微众银行携手推出了“微粒贷”信贷产品。该产品主要通过客户网络社交信息及征信记录进行大数据模型分析，给予客户综合信用授信。微信客户登录微信端后，点击“钱包”，在“银行卡”项下，便有500元—20万元不等授信贷款额度，获信客户可随时支用贷款，具有“无担保、随借随还、瞬间到账、按日计息”的特点。

重庆运城农业专业合作社是一家是以农作物种植、中药材种植、农副产品购销为主的农村专业合作社。不久前，合作社负责人熊良华在外地收购一批黄姜时有3万元资金缺口，对方要求当天必须结清，否则取消合同。如果通过传统银行渠道贷款，从申请到贷款发放需要较长时间，必然影响企业正常运转。为此，熊良华向合作社所在地的重庆农商行电话求助。“微粒贷”的推出，正好满足了熊良华的融资需求。

在重庆农商行的指导下，熊良华通过微信申请贷款，在自己的微信“钱包”里喜从天降般地有了5万元的授信额度，他立即申请贷款支用，不到10秒，他的银行卡里就“多出”了3万元的信贷资金，解了燃眉之急。

此外，为了更好地提升服务水平，拓展申贷渠道，重庆农商行于2013年12月上线微信申贷业务，采用“互联网+金融”新模式，支持客户自主在线进行贷款申请，被业界誉为“口袋里的客户经理”。除了微信申贷，重庆农商行还为广大市民开通了电话申贷服务，大大提高了融资便捷性。截至2015年10月末，重庆农商行累计收到微信贷款申请2.5万笔，放款金额近7亿元；累计收到电话银行贷款申请6000多笔，放款金额1.2亿元。

文/李东亮 吴丽华

图片由重庆农商行提供