多家国有行对大额存单门槛下调令反应迟缓
证券日报| 2016-06-14 10:53:34

多家国有大行对大额存单门槛“下调令”反应迟缓

理财经理称国债、保险更受储户欢迎

商业银行对于监管新规的执行效率显然并不一致。

央行月初出台大额存单新政,将个人认购门槛降至20万元,但数日过去,多家国有大行仍迟迟未做调整。

如今,去年6月份推出的大额存单至今正好“亮相”一年。今年6月6日,央行将个人投资人认购大额存单起点金额从不低于30万元降低到不低于20万元。临近端午节,《证券日报》记者走访了北京多家银行了解到,目前大部分银行还在等待总行调低起点金额的具体通知,截至记者走访时的存单起点仍是30万元,国有大行中,仅建设银行已经把起点金额调至20万元,中小银行中也仅有少数银行行动迅速。对于此次“门槛”降低储户是否买账等问题,本报记者也一并采访了银行的理财经理和储户。

部分银行降低“门槛”

6月6日,央行官网发布消息,决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”,自2016年6月6日起施行。

端午节前夕,《证券日报》记者走访北京地区多家银行了解到,五大行中,除了建设银行将个人投资人认购大额存单起点金额从不低于30万元降低到不低于20万元,其他银行并没有执行这一政策。大部分全国性股份制银行和城商行也表示,暂时没有接到通知,大额存单起点金额仍是30万元。

建行某网点的理财经理告诉记者:“我行已将大额存单起点金额调整为20万元,最近储户主要买3年期产品,利率为3.85%,购买储户以老年人居多,大额存单产品两、三天就卖完了,如果提前支取可以靠档计息。”

在江苏银行某网点,本报记者了解到,该行也已经将大额存单个人门槛降低到20万元,目前1年期大额存单的利率为2.13%,3年期为3.905%,高于同期限的普通定期存款利率,但是相比于理财产品收益率要低。“目前3年期的大额存单额度已全部售罄,如果你想购买必须要预约,我们可以从其他网点调额度”,该行的理财经理告诉《证券日报》记者。

北京银行(601169,股吧)相关工作人员表示:“上一期发行的大额存单还没有结束,目前个人投资人认购大额存单起点金额仍为30万元,并没有调整,下一期的大额存单销售期是在6月13日至6月15日,将个人门槛降低到20万元。”

本报记者又走访了其他多家银行,工作人员均表示:“目前我们没有接到调整通知,大额存单起点金额仍为30万元。”

据本报记者了解,各家银行大额存单的利率水平并不一致。目前,大部分银行1年期大额存单的收益率较央行基准利率上浮40%升至2.1%,高于各银行同期限存款挂牌利率。五大行发行的3年期大额存单利率都为3.85%,低于部分城商行大额存单利率。而银行发行的3年期理财产品和代销的基金或者保险产品收益率基本在5%左右。

个人储户仍热情不高

如今,越来越多的银行加入到大额存单的发行行列,但正式发售一年以来,个人大额存单却一直遇冷,储户对此并不太买账。从央行角度来说,降低大额存单认购门槛,是为了吸引更多储户够购买大额存单。从目前来看,降低门槛对于提升老百姓(603883,股吧)的购买热情确实产生了一定的正面影响,但是与竞争对手相比,优势仍不明显。

事实上,大额存单新政出台没几天,大额存单业务就遭遇了“劲敌”。6月10日,《证券日报》记者在多家银行门口看到,购买国债的客户再次排起长龙。而正式开售仅10分钟左右,银行一位员工便告知,“国债已售完”。从门槛来看,个人大额存单认购起点为20万元,国债仅为100元。

本报记者对比发现,本期国债3年期利率已由上期的3.9%降至3.8%,而只有部分银行的3年期个人大额存单利率超过这一水平,例如,五大行三年期的大额存单利率3.85%,但农行设置的认购起点为100万元。记者算了一笔账,以利率较高的江苏银行3年期大额存单利率3.905%计算,认购20万元的大额存单和国债,3年后收益仅相差数百元,大额存单收益优势极其有限,且门槛高出的可不是一星半点。另外,大额存单虽然有5年期限的品种,但几乎没有银行实际推出,目前多数银行推出的大额存单以1年期(含)内为主,利率多在1.95%-2.24%之间。而国债5年期的利率为4.22%,长期限和高回报显然更能满足一些投资者锁定收益的需求。

正在某国有大行购买国债的储户告诉《证券日报》记者:“我听说过大额存单,但是其认购起点较高,利率也不是很高,还不如买国债和银行的普通理财产品,门槛低收益高。”

此外,银行对于大额存单的销售显然也是兴致缺缺。多家银行理财经理甚至向本报记者表示,大额存单面向个人投资者的购买起点较高,这一门槛远高于大部分其它市场主流的理财产品,而且利率也不算太高,目前银行代销的部分保险产品或基金产品也很不错,保本且收益率又高。

“银行理财产品收益率下行或将成为常态,短期内,低利率时代并不会结束,包括银行理财在内的各类理财产品收益仍会小幅下跌,目前国债和银行理财产品卖的比较好,这类产品更受投资者的欢迎”,某国有大行的理财经理告诉《证券日报》记者。

银行业内人士也表示,对于个人投资者而言,大额存单此前30万元的起步门槛太高,将大部分投资者拒之门外。同时,目前大额存单产品趋同化严重,且利率上浮幅度太小,各家银行大额存单利率普遍较基准利率上浮40%到50%,与银行理财、国债、货币基金等稳健类理财产品相比,几乎毫无利率优势。

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