当相互保险在国外进行得如火如荼之时，国内还处于一片待开的荒草地，社会资本蜂拥而入申请牌照。昨日首批3家相互保险“正规军”终于获准试点。

3家获“准生证”

保监会昨日批露，3家相互保险社已纳入首批试点，通过了筹建申请，分别为众惠财产相互保险社(以下简称“众惠财产”)、汇友建工财产相互保险社(以下简称“汇友建工”)和信美相互保险社(以下简称“信美相互”)。

其中，众惠财产由上市公司永泰能源(600157,股吧)等6家企业和李静等2名拟任高管发起设立，初始运营资金2亿元。与众惠财产不同，汇友建工则有天生的保险基因，由长安责任险公司发起设立，初始运营资金1亿元。

而定位寿险领域的信美相互的发起会员更有来头，不仅有蚂蚁金服、天弘基金等叱咤金融圈的大佬，还有来自医疗健康和房地产领域的公司，如汤臣倍健(300146,股吧)、腾邦国际(300178,股吧)、新国都(300130,股吧)等，该相互保险社的初始运营资金为10亿元。

保监会相关人士表示，目前，已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。在申请牌照的公司中，除了有保险公司外，金融集团类以及上市公司类的公司占比较多。以上3家的思路、操作方向都非常清晰，而且类型定位不同，成为获批的主要原因。据了解，在发达国家，相互保险2014年全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27.1%,覆盖人群超过9亿人。而在国内，仅在十年特定背景下成立过一家阳光农业互助保险公司，业务发展较为缓慢。

精准定位不走寻常路

据了解，不同于股份制公司的“大而全”，相互保险社要找到有同类风险保障需求的会员，找到会员的需求点，再设计产品。因此，监管要求相互保险社需要有精准的定位，且需要“小而专、小而精”。

例如，众惠财产就是针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务;而有保险基因的汇友建工则聚焦于建工领域的风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务;信美相互主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。

保监会相关人士表示，目前，国家亟须的小微企业、建筑企业金融服务以及特定群体养老健康保障，相互保险社定位“小而精、小而优”可以开发简便灵活、惠而不贵的保险产品，努力“补短板、填空白”。

首都经贸大学保险教授朱俊生表示，相互制是股份制的补充，让保险主体市场更加多元化。目前虽然各家公司强调消费者保护，但是利益诉求被关注得不够，而相互保险社的客户既是消费者也是所有者，能够充分参与到产品开发、运营管理等环节中去，改变以营销为导向的做法，开启“以需求为导向”的尝试。

监管体系正在酝酿

首批相互保险“正规军”的试点期限是一年，一年之内将不再发放相互保险新牌照。保监会发改部主任何肖锋昨日透露，每家公司的章程制定都有监管部门的人去监督，而行业统一的相互保险监管体系也在酝酿当中。

“相互保险和传统保险差异很大，以偿付能力监管为例，相互保险可调节的方法很多，如增加保费、减少赔付。目前在做的体系关注四大方面，一是财务能力，二是透明度建设，三是公司治理，四是产品体系。”何肖锋表示。

事实上，发展相互保险酝酿已久，近两年推动步伐明显加快。2014年8月，保险业新“国十条”提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”;2015年1月，保监会制定出台《相互保险组织监管试行办法》;2015年6月，国务院进一步明确“加快发展相互保险等新业务”;2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。

期间，不断有与互助相关的组织开始出现，并排队等待相互保险牌照，如e互助、必互保险、公能相互人寿等，也有一些打着互助旗号却沿用众筹模式。如去年4月名为国民互助保险加盟方案在市场流传，声称加盟投资人将享有经营收益、分红收益、投资人溢价收益和上市收益等。

对此，保监会也曾提醒，相互保险组织与股份制保险公司在资本构成方面有所不同，不存在股权溢价和上市收益，目前也无需向社会公众公开募集筹建资金。