“现在通过手机就基本可以完成转账等多项传统银行卡业务，取款也可以通过ATM机完成，除了挂失，我基本已经不再去银行网点柜台办理业务了。”随着电子银行的不断发展，成都市民周小姐的“习惯”也代表了多数年轻人对于“离柜业务”的日益青睐。

不断走高的离柜业务率，也引发着“银行网点是否还有存在必要”的争议。事实上，近年来，国有商业银行在其营业网点数量和柜员数量的增长上均呈现出有所放缓的趋势。不过，在市场人士看来，目前营业网点数量减少更多是商业银行在战略层面所做的调整，在短期内商业银行营业网点数量不会出现断崖式下降。

商业银行物理网点增速放缓

根据中国银行业协会发布数据，2015年，银行业金融机构离柜交易达1085.74亿笔，比去年略增;离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%;行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88个百分点。其中，建设银行的离柜业务笔数最多，达到了385.6亿笔，交易金额为250万亿元;而民生银行的离柜业务率最高，已达到98.43%。

与之相对应的，除了银行智能设备的大面积覆盖，还有着传统物理网点的增速的放缓与柜员的减少。据统计，2015年，工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个。而民生银行、兴业银行、中信银行等股份制银行的网点增长速度亦出现不同程度的下降，以离柜业务率最高的民生银行为例，其在2014年增加了166个营业网点，而2015年仅增加了80个。

不仅如此，银行柜员数量亦在大规模减少。根据公开披露数据，2015年，建设银行减少柜员4881人、中国银行减少4014人、中信银行减少537人、华夏银行减少35人，合计减少9758人。“随着金融互联网功能的日益强大，同一银行系统对过于集中的一些网店进行撤并，是可以理解，并且是大势所趋。”有业内人士指出。事实上，据普益标准不完全统计，就在今年5-7月间，某国有银行共缩减营业网点达50多家，另外，该行的柜员人数相比去年共缩减2000余人。

缩减网点属于银行战略调整

“在互联网时代的大背景下，自助服务和电子渠道的冲击以及部分零售业务模式也由被动转向主动，如信用卡业务依托互联网可实现上门主动服务，改变以往去营业网点开户的被动模式。另外，部分业务还可通过线上完成。”在普益标准研究员汤自强看来，这正是当前商业银行在网点数量上做减法可能的原因之一。

不过，汤自强指出，自助服务和电子渠道对传统商业银行营业网点的冲击，但该影响仅限于低价值、简单的交易与服务需求，而商业银行营业网点动态均衡数量的决定因素则是很大程度上受零售业务左右。

基于此，汤自强分析认为，目前营业网点数量减少更多是商业银行在战略层面所做的调整，商业银行营业网点数量在短期内不会出现断崖式下降。“虽然柜台业务量有所减少，但是银行物理网点不可能完全退出市场。”某银行内部人士亦持有相似的看法。

该人士认为，出于风险控制等因素，有些银行业务还是需要到网点进行办理。此外，并不是所有人都能掌握新的互联网技术，不少居民尤其是年纪比较大的居民还是需要到网点办理业务。

而值得关注的是，商业银行营业网点对于商业银行零售业务仍发挥着其他渠道短期内无法替代的作用。“商业银行营业网点能够实现面对面的金融服务，对于专业能力匮乏的投资者提供专业的指导，提供各种个性化服务。”汤自强表示，“商业银行营业网点提供的某些服务功能，如大额存取款业务，也是其他渠道所不能替代实现的，而目前此类服务仍具有较大的市场需求。”

另外，汤自强认为，银行网点一直在金融产品的交叉营销、高净值客户的增值服务、资金借贷的现场核算清点此类存在较大风险隐患等业务中仍是主要渠道，其扮演的重要角色在短期内难以实现替代。而国内银行客户网点渠道的偏好，使得银行网点目前仍是商业银行最重要的渠道。